Насыя алаардан мурун, андагы бардык төлөмдөрдү эсептеп чыксаңыз жакшы болмок. Бул келечекте насыя алуучуну ар кандай күтүлбөгөн кыйынчылыктардан жана ашыкча төлөө өтө эле чоң болгондо, көңүл кайттыктан сактайт. Бул эсептөөдө Excel куралдары жардам берет. Бул программада аннуитеттик насыя боюнча төлөмдөрдү кантип эсептөөнү билип алалы.
Төлөмдү эсептөө
Биринчиден, насыя боюнча төлөмдөрдүн эки түрү бар экендигин айтуу керек:
- айырмаланган;
- Рента.
Дифференциалдык схемада кардар насыя органы боюнча бирдей суммаларды жана банкка ай сайын пайыздык төлөөлөрдү жүргүзөт. Пайыздык төлөмдөрдүн суммасы ай сайын төмөндөйт, анткени алар эсептелген насыянын көлөмү кыскарат. Ошентип, жалпы айлык төлөм дагы кыскарды.
Рента схемасы бир аз башкача мамилени колдонот. Кардар ай сайын насыянын орду жана пайыздык төлөмдөрдөн турган жалпы сумманын бирдей суммасын төлөйт. Башында, пайыздык төлөмдөр насыянын бардык суммасына эсептелген, бирок орган азайган сайын, пайыздарды эсептөө азаят. Насыянын органы боюнча төлөмдөрдүн көлөмү ай сайын көбөйүп жаткандыгына байланыштуу, төлөмдүн жалпы суммасы өзгөрүүсүз бойдон калууда. Ошентип, убакыттын өтүшү менен, ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн пайыздык үлүшү азайып, орган тарабынан төлөө үлүшү көбөйөт. Мындан тышкары, ай сайын төлөнүүчү жалпы төлөм насыянын бүткүл мөөнөтүндө өзгөрүлбөйт.
Рента төлөмүн эсептөө боюнча биз токтоп калабыз. Мындан тышкары, бул актуалдуу, анткени азыркы учурда көпчүлүк банктар ушул схеманы колдонушат. Бул кардарлар үчүн ыңгайлуу, анткени бул учурда төлөмдүн жалпы суммасы өзгөрбөйт, туруктуу бойдон калат. Кардарлар ар дайым канча төлөө керек экендигин билишет.
1-этап: ай сайын бөлүп төлөп берүү
Excel'де аннуитеттик схеманы колдонууда айлык салымды эсептөө үчүн атайын функция бар - PMT. Бул каржы операторлорунун категориясына кирет. Бул функциянын формуласы төмөнкүчө:
= PLT (чен; nper; ps; bs; тиби)
Көрүнүп тургандай, бул функция бир топ аргументтерге ээ. Ырас, алардын экөөсү милдеттүү эмес.
далил "Bet" белгилүү бир мезгил үчүн пайыздык чендерди көрсөтөт. Эгерде, мисалы, жылдык чен колдонулса, ал эми насыя ай сайын төлөнүп берилсе, анда жылдык ставканы экиге бөлүү керек 12 натыйжасын аргумент катары колдонуңуз. Эгерде төлөмдүн кварталдык түрү колдонулса, анда бул учурда жылдык ченди бөлүштүрүү керек 4 жана башкалар.
"NPER" насыяны кайтаруу мезгилинин жалпы санын көрсөтөт. Башкача айтканда, эгерде насыя бир жылга ай сайын төлөнүп берилсе, анда мезгилдердин саны эске алынат 12эгер эки жыл ичинде болсо, анда мезгилдердин саны болот 24. Эгерде насыя квартал сайын төлөө менен эки жылга берилсе, анда мезгилдердин саны барабар 8.
"Заб" учурдагы маанисин көрсөтөт. Жөнөкөй сөз менен айтканда, бул насыялоону баштоо үчүн насыянын жалпы суммасы, башкача айтканда, пайыздарды жана башка кошумча төлөмдөрдү эске албаганда, сиз карызга алган сумма.
"BS" келечектеги мааниси болуп саналат. Бул нарк насыя келишимин аяктоо убагында насыянын органы болуп калат. Көпчүлүк учурда, бул жүйөө "0", насыя мөөнөтүнүн аягында насыя берүүчү насыя берүүчүнү толугу менен төлөшү керек. Көрсөтүлгөн аргумент милдеттүү эмес. Демек, эгер ал түшүп кетсе, анда ал нөлгө барабар деп эсептелет.
далил "Түрү" эсептөө убактысын аныктайт: мезгилдин аягында же башында. Биринчи учурда, ал маани алат "0"экинчисинде - "1". Көпчүлүк банк мекемелери мезгилдин аягында төлөө менен опцияны колдонушат. Бул аргумент да милдеттүү эмес, ал эми ал нөлгө барабар деп эсептелет.
Эми PMT функциясын колдонуп, бир айлык бөлүп төлөөнү эсептөөнүн белгилүү бир мисалына өтүүгө убакыт келди. Эсептөө үчүн насыя боюнча пайыздык чен көрсөтүлгөн булак маалыматтары бар таблицаны колдонобуз (12%), насыянын суммасы (500,000 руб) жана насыянын мөөнөтү (24 ай). Андан тышкары, төлөм ар бир мезгилдин аягында жүргүзүлөт.
- Эсептөө натыйжасы көрсөтүлө турган барактан элементти тандап, белгини чыкылдатыңыз "Кыстыруу функциясы"формула тилкесинин жанына жайгаштырылган.
- Терезе иштей баштады. Функция усталары. Категориясында "Financial" атын тандаңыз "PMT" жана баскычты чыкылдатыңыз "OK".
- Андан кийин оператордун аргументтеринин терезеси ачылат. PMT.
Талаада "Bet" мезгилге пайызды киргизиңиз. Муну пайыз менен белгилеп, кол менен жасаса болот, бирок биз аны баракта өзүнчө бир уячага салдык, ошондуктан ага шилтеме беребиз. Биз курсорду талаага коюп, андан кийин тиешелүү уячаны чыкылдатып жатабыз. Бирок, биздин эсибизде, үстөлдө жылдык пайыздык чен белгиленген, жана төлөө мөөнөтү бир айга барабар. Ошондуктан, биз жылдык ченди, тагыраагы, ал камтылган уячанын шилтемесин санга бөлүштүрөбүз 12бир жылдагы айлардын санына туура келет. Бөлүү түздөн-түз аргумент терезесинин аймагында жүргүзүлөт.
Талаада "NPER" насыянын мөөнөтү белгиленген. Ал биз менен тең 24 айлар бою. Сиз талаага номер киргизсеңиз болот 24 кол менен, бирок биз, мурдагыдай эле, ушул таблицанын баштапкы таблицада жайгашкан жерине шилтеме көрсөтөбүз.
Талаада "Заб" Насыянын баштапкы суммасы көрсөтүлгөн. Ал бирдей 500,000 руб. Мурунку учурдагыдай эле, биз ушул көрсөткүч камтылган барак элементтерине шилтеме көрсөтөбүз.
Талаада "BS" толук төлөөдөн кийин насыянын суммасын көрсөтөт. Эстей тургандай, бул маани дээрлик ар дайым нөлгө барабар. Бул тармактагы номерди коюңуз "0". Бул жүйөнү жокко чыгарса болот.
Талаада "Түрү" Төлөм жүргүзүлүп жаткан айдын башында же аягында көрсөтүңүз. Бул жерде, көпчүлүк учурларда, ал айдын аягында өндүрүлөт. Андыктан, номерди коюңуз "0". Мурунку аргументте болгону сыяктуу, бул жерге эч нерсе киргизе албайсыз, демек программа нөлгө барабар маанини камтыйт деп болжолдойт.
Бардык маалыматтар киргизилгенден кийин, баскычты чыкылдатыңыз "OK".
- Андан кийин, эсептөөнүн натыйжасы биз ушул колдонмонун биринчи абзацында баса белгилеген уячада көрсөтүлөт. Көрүнүп тургандай, насыянын ай сайын төлөнүүчү суммасы 23536.74 руб. Бул сумманын алдына "-" белгиси менен чаташтырбаңыз. Ошентип, Excel бул акчанын чыгымы, башкача айтканда, жоготуу экендигин көрсөтөт.
- Насыянын ордун толтурууну жана ай сайын төлөнүүчү пайыздарды эске алуу менен, насыянын бүткүл мөөнөтү үчүн төлөмдүн жалпы суммасын эсептөө үчүн, ай сайын төлөнө турган сумманы көбөйтүү жетиштүү (23536.74 руб) айлардын саны боюнча (24 ай). Көрүнүп тургандай, насыянын бүткүл мөөнөтү үчүн төлөмдөрдүн жалпы суммасы биздин учурда түзүлгөн 564881.67 руб.
- Эми сиз насыя боюнча ашыкча төлөө суммасын эсептей аласыз. Бул үчүн насыя боюнча төлөмдөрдүн жалпы суммасынан, анын ичинде пайыздар жана насыя органы, баштапкы суммадан чегериңиз. Бирок биз ушул баалуулуктардын биринчисине кол коюлгандыгын эстейбиз "-". Ошондуктан, биздин өзгөчө учурда, аларды бүктөө керек болот. Көрүнүп тургандай, бүткүл мезгил ичинде насыянын ашыкча төлөө суммасы түзүлгөн 64 881.67 руб.
сабак: Excel Feature Master
2-этап: төлөө жөнүндө маалымат
Эми, башка Excel операторлорунун жардамы менен, биз ай сайын насыяга канча айлык төлөгөнүбүз жана пайыздар канча болгонун билүү үчүн, төлөмдөрдүн чоо-жайын тактайбыз. Ушул максатта биз Excel'де маалыматтар менен толтура турган таблицаны түзөбүз. Бул таблицанын катарлары тиешелүү мезгилге, б.а. айга туура келет. Насыя берүү мөөнөтү биз менен экендигин эске алганда 24 айлар болсо, анда катарлардын саны да ылайыктуу болот. Тилкеде насыя органы, пайыздар төлөнгөндүгү, ай сайын төлөнө турган жалпы сумма, мурунку эки тилкенин суммасы, ошондой эле төлөнө турган калган сумма көрсөтүлөт.
- Насыя органы тарабынан төлөө көлөмүн аныктоо үчүн, функцияны колдонуңуз OSPLT, бул жөн гана ушул максаттар үчүн иштелип чыккан. Курсорду катардагы уячага коюңуз "1" жана графада "Насыянын ордун жабуу". Баскычты чыкылдатыңыз "Кыстыруу функциясы".
- Барыңыз Мүмкүнчүлүк чебери. Категориясында "Financial" атын белгилөө "OSPLT" жана баскычты басыңыз "OK".
- OSPLT операторунун аргументтер терезеси башталат. Анын төмөнкү синтаксиси бар:
= OSPLT (Коюм; Мезгил; Nper; Ps; BS)Көрүнүп тургандай, бул функциянын жүйөлөрү оператордун аргументтерине дээрлик дал келет PMTкошумча аргументтин ордуна гана "Түрү" керектүү аргумент кошулду "Мезгил". Бул төлөм мезгилинин санын, ал эми биздин учурда айдын номерин көрсөтөт.
Функция аргументинин терезесинин мурунтан тааныш болгон талааларын толтурабыз OSPLT ошол эле функция үчүн колдонулган маалыматтар PMT. Келечекте формула толтуруу маркеринин жардамы менен көчүрүлө тургандыгын эске алып, талаалардагы бардык шилтемелер абсолюттуу болуп, өзгөрүлбөшү керек. Бул үчүн, ар бир координатанын алдына вертикалдуу жана горизонталдуу мааниге доллар белгисин коюңуз. Бирок жөн гана координаттарды бөлүп көрсөтүү жана функциялык баскычты басып, аны жасоо оңой F4. Доллар белгиси автоматтык түрдө оң жактарга жайгаштырылат. Ошондой эле жылдык ченди экиге бөлүү керек экендигин унутпаңыз 12.
- Бирок бизде функция жок болгон дагы бир жаңы аргумент бар. PMT. Бул жүйөө "Мезгил". Тиешелүү талаага, тилкени биринчи тилкесине орнотуңуз "Мезгил". Бул барактын элементинде бир катар бар "1", бул насыялоонун биринчи айынын санын көрсөтөт. Бирок мурунку талаалардан айырмаланып, көрсөтүлгөн талаада биз шилтемени салыштырмалуу калтырабыз жана аны абсолюттуу кылбайбыз.
Жогоруда айтылган бардык маалыматтар киргизилгенден кийин, баскычты чыкылдатыңыз "OK".
- Андан кийин, биз мурда бөлүп берген уячада, насыя органы боюнча биринчи айдагы төлөө суммасы көрсөтүлөт. Ал жасайт 18.536.74 руб.
- Андан кийин, жогоруда айтылгандай, толтуруу маркерин колдонуп, бул формуланы тилкенин калган клеткаларына көчүрүшүбүз керек. Бул үчүн, курсорду формуласы бар уячанын төмөнкү оң бурчуна коюңуз. Курсор толтуруу белгиси деп аталган крестке айландырылат. Сол чычкан баскычын кармап, аны столдун аягына чейин сүйрөңүз.
- Натыйжада, тилкедеги бардык клеткалар толтурулган. Азыр бизде ай сайын насыяны төлөө графиги бар. Жогоруда айтылгандай, ушул берене боюнча төлөмдөрдүн көлөмү ар бир жаңы мезгилге көбөйүүдө.
- Эми ай сайын пайыздарды төлөп эсептеп чыгышыбыз керек. Ушул максаттарда биз операторду колдонобуз IPmt. Колоннадагы биринчи бош уячаны тандаңыз Пайыздарды төлөө. Баскычты чыкылдатыңыз "Кыстыруу функциясы".
- Баштапкы терезеде Функция усталары категориясында "Financial" тандоо жасайбыз IPmt. Баскычты чыкылдатыңыз. "OK".
- Функция аргументтери терезеси башталат. IPmt. Анын синтаксиси төмөнкүчө:
= PRPLT (Коюм; Мезгил; Nper; Ps; BS)Көрүнүп тургандай, бул функциянын жүйөлөрү оператордун окшош элементтери менен бирдей OSPLT. Демек, биз ошол эле маалыматтарды мурдагы аргумент терезесине киргизген терезеге киргизебиз. Талаадагы шилтемени бир эле учурда унутпайбыз "Мезгил" салыштырмалуу болушу керек, ал эми калган бардык тармактарда координаттар абсолюттук формага түшүшү керек. Андан кийин, баскычты чыкылдатыңыз "OK".
- Андан кийин, биринчи ай үчүн насыя боюнча пайыздарды төлөө суммасын эсептөөнүн натыйжасы тиешелүү графада көрсөтүлөт.
- Толтуруу маркерин колдонуп, формуланы тилкенин калган элементтерине көчүрөбүз, ошону менен насыя боюнча пайыздарды төлөп берүү графигин ай сайын алабыз. Жогоруда айтылгандай, айдан-айга чейин бул төлөм түрүнүн наркы төмөндөйт.
- Эми биз жалпы айлык төлөмдү эсептеп чыгышыбыз керек. Бул эсептөө үчүн сиз эч бир операторго кайрылбаңыз, анткени сиз жөнөкөй арифметикалык формуланы колдоно аласыз. Биринчи айдын мамычаларынын мазмунун кошуңуз "Насыянын ордун жабуу" жана Пайыздарды төлөө. Бул үчүн, белги коюңуз "=" тилкенин биринчи бош уячасына "Жалпы айлык төлөм". Андан кийин жогорудагы эки элементти басып, алардын ортосуна белги коюңуз "+". Баскычты чыкылдатыңыз кирүү.
- Андан кийин, толтуруу маркерин колдонуп, мурунку учурдагыдай эле, тилкени маалыматтар менен толтуруңуз. Көрүнүп тургандай, келишимдин бүткүл мезгилинде, насыя органы тарабынан төлөнгөн пайыздарды кошо алганда, ай сайын төлөнө турган төлөм 23536.74 руб. Чындыгында, биз буга чейин ушул көрсөткүчтү эсептеп чыктык PMT. Бирок бул учурда ал так, тагыраак айтканда, насыянын органы жана пайыздар боюнча төлөмдүн суммасы катары көрсөтүлөт.
- Эми сиз маалыматты тилкеге кошушуңуз керек, анда ай сайын төлөнө турган насыянын суммасынын калдыгы көрсөтүлөт. Тилкенин биринчи уячасында "Төлөнө турган баланс" эсептөө оңой болот. Насыянын баштапкы суммасынан, баштапкы маалыматтар менен таблицада көрсөтүлгөн, эсептөө таблицасындагы биринчи ай үчүн насыянын негизинде төлөө керек. Бирок, сандардын биринде бизде бир белги бар экендигин эске алганда "-", анда аларды алып салуу керек эмес, бүктөп коюу керек. Биз муну жасайбыз жана кнопканы басабыз кирүү.
- Экинчи жана кийинки айлардан кийин калдыкты эсептөө бир аз татаалдашат. Бул үчүн насыянын башында насыя органынан мурунку мезгилдеги насыя органы боюнча төлөмдөрдүн жалпы суммасын алып салуу керек. Белги коюңуз "=" мамычанын экинчи камерасында "Төлөнө турган баланс". Андан кийин, насыянын баштапкы суммасы камтылган уячага шилтеме көрсөтүлөт. Баскычты бөлүп көрсөтүү жана басуу менен аны абсолюттук кылып жасаңыз F4. Андан кийин белги койдук "+", анткени биздин учурда экинчи мааниси терс болот. Андан кийин, баскычты чыкылдатыңыз "Кыстыруу функциясы".
- Башталат Мүмкүнчүлүк чеберикайсы категорияга өтүшүңүз керек "Математикалык". Ал жерде биз жазууну баса белгилейбиз "Сум" жана баскычты чыкылдатыңыз "OK".
- Функциянын аргумент терезеси башталат сум. Көрсөтүлгөн оператор, биз графада иштешибиз керек болгон уячаларда маалыматтарды чогултуу үчүн кызмат кылат "Насыянын ордун жабуу". Анын төмөнкү синтаксиси бар:
= SUM (number1; number2; ...)Аргументтер бул сандарды камтыган уячаларга шилтемелер. Биз курсорду талаага койду "Саны 1". Андан кийин чычкандын сол баскычын басып, барактын биринчи эки клеткасын тандап алабыз "Насыянын ордун жабуу". Көрүнүп тургандай, талаада диапазонго шилтеме көрсөтүлөт. Ал эки бөлүктөн турат, эки чекиттен турат: диапазонун биринчи клеткасына жана акыркы клеткасына шилтемелер. Келечекте толтуруу маркерин колдонуу менен көрсөтүлгөн формуланы көчүрүп алуу үчүн, биз диапазонго шилтеменин биринчи бөлүгүн жасайбыз. Аны тандап, функционалдык баскычты чыкылдатыңыз F4. Шилтеменин экинчи бөлүгү дагы эле салыштырмалуу. Эми, толтуруу маркерин колдонууда, диапазонун биринчи уячасы бекитилет, ал эми акыркысы ылдый түшүп созулат. Бул биздин алдыга койгон максаттарыбызды аткарышыбыз керек. Андан кийин, баскычты чыкылдатыңыз "OK".
- Ошентип, экинчи айдан кийин кредиттик карыздын калдыгынын натыйжасы уячада көрсөтүлөт. Эми ушул уячадан баштап, толтуруу маркерин колдонуп формуланы бош тилке элементтерине көчүрөбүз.
- Насыянын бүткүл мезгили үчүн насыя калдыктарын ай сайын эсептөө. Күтүлгөндөй, мөөнөттүн аягында бул сумма нөлгө барабар.
Ошентип, биз насыя боюнча төлөмдү эсептеп гана койбостон, насыя эсептегичтин бир түрүн уюштурдук. Кайсы бир рента схемасы боюнча иш алып барат. Эгерде биз баштапкы таблицада, мисалы, насыянын көлөмүн жана жылдык пайыздык ставканы өзгөртө турган болсок, анда акыркы таблицада маалыматтар автоматтык түрдө кайра эсептелип чыгат.Демек, ал конкреттүү жагдайда бир эле жолу колдонулбастан, аннуитет схемасына ылайык насыя опцияларын эсептөө үчүн ар кандай жагдайларда колдонулат.
сабак: Excel программасындагы финансылык функциялар
Көрүнүп тургандай, үйдө Excel программасын колдонуп, ушул максаттарда оператордун жардамы менен аннуитеттик схема боюнча насыянын жалпы айлык төлөмүн оңой эсептей аласыз. PMT. Мындан тышкары, функцияларды колдонуу OSPLT жана IPmt көрсөтүлгөн мөөнөткө насыянын жана пайыздардын суммасын эсептей аласыз. Функциялардын бардык жүгүн биргелешип колдонуу менен, аннуитеттик төлөмдү эсептөө үчүн бир нече жолу колдонула турган күчтүү насыя калькуляторун түзсө болот.
